Нюансы и особенности страхования дачи в 2022 году

Постепенно владельцы недвижимости в нашей стране начинают все более ответственно относиться к праву собственности.

К страхованию квартир владельцы привыкают благодаря разнообразным городским страховым программам.

Полностью новым и почти неизведанным направлением пока остается только страхование дачи.

В настоящий момент защиту загородных домов их обладатели предпочитают доверять охранным фирмам или надеяться на счастливый случай.

Только в последние годы владельцы начинают осознавать, что оплата дорогостоящей охранной фирмы или полное восстановление имущества, пострадавшего от пожара или ограбления в разы дороже страхования дачи. Дополнительным преимуществом становятся пакетные предложения.

Какие готовые программы предлагают страховщики?

Ведущие страховые компании сегодня готовы предложить несколько базовых вариантов:

• минимальный страховой пакет для владельцев загородных домов стоимостью до 15 тысяч долларов или в ценовом диапазоне от 15 до 20 тысяч долларов, включающий минимальное количестве потенциальных рисков;

• страховой пакет для загородных домов среднего уровня с увеличенным количеством предусматриваемых рисков;

• элитный пакет, в котором может учитываться любая мелочь, находящаяся в загородном доме и на его территории, включая самоходные средства, которые не нужно регистрировать в ГИБДД (скутеры, снегоходы), антиквариат и многое другое. В этом случае может быть застрахован ландшафтный дизайн, посадки на территории участка и даже плодородный слой почвы.

Каковы особенности страхования загородной недвижимости?

По данным агентств недвижимости, сегодня около 50% дачных участков не имеют официальной регистрации.

Выбирая страховую компанию, факт регистрации дачи важно учитывать. В некоторых ситуациях владельцам незарегистрированного загородного строения может быть отказано в оформлении страховки.

Однако на рынке действует значительное количество компаний, готовых оформить страховку на строение, которое официально не зарегистрировано. В таком случае возможно оформление строения на сумму выплат не более 1,5 миллионов рублей.

Также в пакет страхования дачного дома, владелец которого не готов предоставить свидетельство на право земельной собственности, обычно включается минимальный набор рисков. Например, гарантированная выплата при пожаре и другом масштабном бедствии в размере запланированной для возврата суммы.

Страховые компании также могут рассматривать в качестве документа садовую книжку. Такой вариант часто предлагают крупные страховые компании, такие как РОСНО.

Хотите узнать о договоре страхования загородной недвижимости более подробно?

Или почитайте в ЭТОЙ статье о страховании риска потери права собственности.

Как формируется цена страховки дачи?

Будущий порядок выплат определяется в соответствии с действием нескольких базовых факторов:

• Материал строительства. Для домов из дерева цена страхового полиса в среднем составляет 0,4-0,8% от суммы потенциальной выплаты, строения из кирпича обойдутся владельцу в 0,2-0,6% страховочной суммы.

• Место расположения. При определении стоимости в расчет берется расположение участка.

  Места в районах с потенциально высоким риском возникновения страхового случая (торфяные почвы, районы сейсмоактивности и др.) сразу становятся основанием для увеличения цены страхового полиса до 12-15% от суммы выплат.

  Криминогенные территории также подразумевают увеличение стоимости полиса;

• Наличие или отсутствие охранной организации (ЧОП). Действие на территории дачного кооператива или коттеджного поселка ЧОП автоматически может снизить цену страхового полиса.

  Также к снижению стоимости полиса может привести установка пожарной сигнализации, постоянное проживание в доме, обработка поверхностей огнеупорными защитными материалами.

Снизить стоимость также может франшиза, подразумевающая, что оплату части рисков владелец строения берет на себя. Например, он готов самостоятельно заменить разбитое оконное стекло, но ждет выплат после серьезного пожара.

Внимательно прочитав договор, клиент страховой компании иногда может увидеть оригинальные пункты страховки. Если потенциальный риск цунами или террористической атаки минимален, лучше от этих пунктов отказаться сразу.

Как оформляется страхование рисков?

Одним из базовых пунктов, который становится основанием для определения суммы возмещения, становится рыночная стоимость дачи.

В зависимости от нее страхование может оформляться непосредственно в офисе страховой компании или потребуется выезд представителей компании на место.

Без дополнительных поездок чаще всего оформляется страхование небольших дачных домиков. В страховой компании в этом случае потребуется только предъявить документы на владение домом и загородным участком.

Страховка без выезда обычно оформляется только для страховых выплат в 100 000 – 500 000 рублей.

Оценка для страхования коттеджей элитного уровня обязательно проводится непосредственно на месте их размещения.

Часто специалисты выезжают в район расположения дачного дома и в тех случаях, когда оформляется страховка на недострой.

Выезд агента обойдется владельцу загородной недвижимости примерно в 1-3% от суммы страховки.

Какие сюрпризы таит страхование?

Предполагая, что дача будет застрахована надежно, важно при составлении договора учесть потенциальные подводные камни этого процесса:

• При определении уровня защиты клиенту лучше выбрать страхование по восстановительной, а не по рыночной стоимости. В таком варианте клиенту будет возвращена сумма, необходимая для восстановления строения в пределах указанной в договоре суммы.

• Страхование по реальной стоимости без занижения сумм. Также важно вносить изменения в договор при любых изменениях строения или его внутренней отделки.

• Страхование домашнего имущества оформляется только по подробной описи с указанием не только вида, но и года выпуска, марки, изначальных повреждений.

В договоре должны обязательно указываться документы, необходимые для подтверждения страхового случая.

Что может стать причиной отказа в страховании?

В некоторых ситуациях специалисты могут отказаться от оценки и оформления потенциальных выплат для возмещения убытков.

В том числе агентство имеет на это право в отношении ветхих домов или в ситуациях, когда риск наступления страхового случая приближается к 99%. Например, при попытке застраховать загородный дом, рядом с которым уже разгорелся пожар.

Также отказ может быть вызван отсутствием согласованного решения об оценке строения и уровне будущих страховых выплат.

Отказаться от продления страховки агенты могут и в случае, когда продление необходимо полису, по которому в недавнем прошлом уже имели место несколько страховых случаев.

Как оформляется выплата по страховому случаю?

Для получения выплаты в страховую компанию представляются документы, подтверждающие факт наступления страхового случая, и полис. Все документы указываются в договоре.

Возможно, вас также заинтересует информация о договоре страхования ипотеки.

Или почитайте в ЭТОЙ статье, как застраховать квартиру.

А тут вы узнаете о правилах страхования имущества: //dom/estate/imushhestvo.html

По каким причинам страховщик может отказать в выплатах?

Максимально подробный перечень причин отказа перечисляется в Гражданском кодексе РФ в статьях 963, 964 и 965.

Называются следующие причины:

• умышленные действия страхователя для наступления страхового случая;

• убытки, возникшие при изъятии или конфискации имущества, если это не прописано в договоре;

• если отсутствует соответствующий пункт в договоре, страхователи имеет право отказаться от выплат при начале военных действий, забастовок;

• причиной отказа становится доказанный факт бездействия клиента при возникновении страхового случая, например если страхователь не вызвал пожарных при первом задымлении;

• признание застрахованным лицом факта повреждения имущества в результате неучтенного в договоре случая, например при не оговоренном в договоре поджоге или взрыве бытового газа при наличии в договоре только пункта о выплатах при пожаре.

Подведем итоги

Главным условием итогового успешного сотрудничества страховой компании и клиента становится четкое проведение оценки и грамотное составление договора.

Каждый пункт договора согласовывается до подписания и подробно обсуждается сторонами сделки.

Предварительную оценку страховки до вызова специалистов можно провести на специализированных сайтах страховых компаний.

Уже на стадии предварительной оценки можно ознакомиться с полным перечнем рисков и выбрать те, которые кажутся максимально опасными.

Видеосюжет о страховании дачи

В чем особенности страхования частного загородного дома или дачи? Как застраховать дачный деревянный дом от пожара? От чего зависит стоимость страхования дома в деревне?

Здравствуйте, дорогие читатели! На связи Денис Кудерин, эксперт по страхованию.

Наша сегодняшняя тема – страховая защита дома. Статья заинтересует всех, у кого уже имеется коттедж, дача, частный дом в деревне или в городе, а также, тех, кто собирается приобрести недвижимость такого типа в ближайшем будущем.

Приступим!

1. Почему необходимо страховать дом?

Страхование частных домов, дач и загородных коттеджей – пожалуй, даже более целесообразная и разумная процедура, чем страховая защита «обычных» квартир. Частные постройки по определению более уязвимы и беззащитны перед стихиями и другими внешними факторами, включая преступные умыслы третьих лиц.

Особенно опасно оставлять без страховки дачный дом, который хозяева посещают лишь периодически – в тёплый сезон, да и то не каждый день. Добротный коттедж, оставленный без присмотра, – головная боль для каждого ответственного хозяина.

Охранные системы, многочисленные запоры и замки не гарантируют неприкосновенности. Всегда найдутся умельцы, которые смогут отключить сигнализацию и отпереть замок. Я уже не говорю о природных факторах и стихийных бедствиях. Дом может пострадать от наводнения, пожара, урагана, падения деревьев.

Пример

У моего соседа по даче при весеннем сходе снега с крыши с корнем вырвало печную трубу и разворотило половину кровли. На крыше появилась дыра, как от прямого попадания противотанкового снаряда. Если бы у него была страховка, ему бы не пришлось в течение нескольких выходных подряд восстанавливать жилище за собственный счёт.

И это далеко не самый опасный случай, который может произойти с вашей собственностью. У другого моего знакомого дом пару лет назад и вовсе сгорел. Огонь чудом не перекинулся на соседние постройки.

Вывод: страховать частные строения нужно. Их часто грабят, поджигают, взламывают, их не щадят стихии и сезонные природные явления.

Стоимость полиса (страховая премия) – ничтожно мала в сравнении с суммой, которую вы получите на возмещение затрат при возникновении страховой ситуации.

Владелец дома вправе застраховать:

• весь дом сразу;
• только несущие конструкции (стены, потолки, окна, двери, балконы);
• фасад (от действия стихий, вандализма, противоправных деяний третьих лиц);
• внутреннюю отделку, интерьер (такой вид защиты особенно актуален для тех, кто недавно сделал дорогой ремонт);
• внутренние инженерные коммуникации, сантехнику, электропроводку;
• движимое имущество, находящееся в доме (технику, электронику, мебель);
• любые другие ценности.

Оформить полис однозначно стоит тем, чьи дачи и дома находятся в зоне подтопления. Каждый видел по ТВ репортажи о том, какой ущерб ежегодно наносят личному имуществу граждан весенние паводки.

Не менее актуальна страховка от огня деревянных строений: причём защитить дом стоит как от стихийного возгорания, так и от поджога третьими лицами. Для страховых компаний разница между этими происшествиями принципиальна.

В России с традиционным недоверием относятся к страхованию собственности. Полисы приобретает лишь ограниченный процент от общего числа домовладельцев. Диаметрально противоположная ситуация на Западе – там застрахован почти каждый жилой дом.

Причина столь недальновидного отношения к своему имущества – в невысоком уровне финансовой грамотности населения. К счастью, согласно статистике, сознательность россиян в последние 5-10 лет стабильно растёт: собственники подписывают всё больше договоров страхования недвижимости.

Хотите знать больше о правилах и принципах риск-менеджмента, читайте обзорную статью о том, что такое страхование.

2. Что влияет на стоимость при страховании частного дома – 5 основных факторов

Страхование жилища – дело добровольное. Каждый собственник вправе выбирать не только компанию, с которой он заключает договор, но и тип полиса.

На стоимость услуг влияет множество факторов – количество рисков, стоимость, габариты и статус строения, а также материал, из которого сделан дом.

Теперь по порядку о каждой категории факторов.

Фактор 1. Количество выбранных рисков

Можно защититься от ограниченного числа рисков, можно включить в соглашение любые неблагоприятные события, какие только можно вообразить. Каждый риск из списка возможных – это отдельная статья расходов.

Страхователь вправе сам выбирать количество и типы рисков, которые кажутся ему наиболее актуальными. Здесь нужно руководствоваться здравым смыслом и логикой.

Например, какой смысл страховать дом от наводнения, если в радиусе 50 км нет ни одной реки? Или к чему включать в договор риск землетрясения, если дача или дом находятся в сейсмически благоприятной зоне, где последняя катастрофа такого типа пришлась на доисторические времена?

Для полной картины перечислим основные риски, от которых можно застраховать своё жилище:

• пожары;
• подтопления;
• взрывы газопровода;
• аварии сантехнических коммуникаций;
• механические повреждения – усадка фундамента, разломы несущих конструкций;
• падение деревьев;
• удары молнии;
• стихийные бедствия (ураганы, смерчи, ливни, град и т.п.);
• противоправные деяния (воровство, взлом, хулиганство, вандализм, терроризм).

Это стандартный список: на деле, рисков бывает гораздо больше, и любой из них вы имеете право включить в договор.

Например, для жителей домов, расположенных близко к оживлённой трассе, актуальна опасность наезда на дом транспортного средства. Есть люди, которые не могут спать спокойно, пока не застрахуют свой дом от падения самолёта.

Естественно, что стоимость страховки будет расти пропорционально числу указанных рисков.

Фактор 2. Особенности использования дома

Если хозяева проживают в доме не круглый год, а только в летний сезон, то цена страховки повысится. Стоимость будет выше, если используется печное отопление, поскольку это повышает опасность пожара.

Отсутствие дренажной системы в строении – ещё один фактор, влияющий на повышение тарифа. Значение имеет и степень изношенности инженерных сетей. Если проводку в доме меняли ещё при Горбачеве, расчетный коэффициент будет выше.

Фактор 3. Наличие защитных систем и сигнализации

Если представители страховщика видят, что хозяин заботится о своём имуществе и защищает его различными способами, стоимость страховки снижается.

Наличие пожарной и/или охранной сигнализации – существенный плюс в пользу владельца. Сэкономить на страховых услугах поможет и тот факт, что стены и утеплитель строения состоят из современных негорючих материалов.

Фактор 4. Стоимость строительных и отделочных материалов

Чем дороже отделка, тем выше будет страховая сумма, а значит, и страховая премия должна быть соответствующей. Сам материал, из которого сделан дом, тоже играет роль.

Так, страхование деревянного строения обойдётся вам гораздо дороже, чем оформление полиса для кирпичного коттеджа.

Фактор 5. Срок эксплуатации здания

Чем старше дом, тем выше риски. Агенты крайне неохотно соглашаются на страхование старых и изношенных строений. В некоторых компаниях возраст объектов строго регламентирован – страховка не оформляется, если дому больше 50 лет.

Больше сведений на тему защиты собственности вы найдёте в статье «Страхование имущества».

3. Как застраховать дом или дачу – пошаговая инструкция для новичков

Страхование дачи, дома в городе или деревне – процедура довольно простая и быстрая. Однако следует знать заранее, какие особенности имеет это мероприятие.

Для начала нужно чётко понять, что страховые фирмы – не благотворительные учреждения. Даже самый добросовестный страховщик преследует вполне конкретные коммерческие цели. Компании стремятся получить свою выгоду, вы должны отстаивать собственные интересы.

Теперь переходим к пошаговому руководству.

Шаг 1. Выбираем страховую компанию

Ещё несколько очевидных, но основополагающих истин.

Проверенный и известный страховщик, лучше, чем незнакомая компания, пусть даже у последней более привлекательные тарифы.

Крупная компания с обширной сетью филиалов предпочтительнее, чем локальная фирма, известная только в вашем садоводческом товариществе.

Другие критерии отбора страхового партнёра:

• опыт – всегда обращайте внимания на год основания компании;
• общая сумма выплат по страховке за истекший отчетный период – чем она больше, тем надежней страховщик;
• репутация компании;
• большой выбор страховых программ;
• отзывы реальных пользователей (лучше, если это ваши хорошие знакомые).

Играет роль и наличие современного функционального сайта. Уважающие себя страховщики имеют комфортный сетевой ресурс, на котором можно получить консультацию и даже оформить полис в онлайн-режиме.

Чтобы было ещё понятнее, представим информацию в виде таблицы:

Читайте публикацию по смежной теме – «Страхование квартиры».

Шаг 2. Определяемся с пакетом страхования

Как я уже говорил, не всегда и не всем стоит приобретать так называемый «полный пакет», куда агент впихивает все существующие в природе риски. Владельцам недорого дачного домика будет вполне достаточно страховки от пожара и подтопления.

При страховании домашнего имущества тоже лучше обойтись самыми ценными вещами – дорогой техникой, мебелью и антиквариатом (если таковой, конечно, имеется).

Шаг 3. Вызываем специалиста компании-страховщика для определения состояния жилища

Застраховать имущество можно без всякого осмотра – что называется, вслепую. Достаточно лишь предъявить компании необходимый пакет документов, приложив фото своего жилища, и дело сделано.

Но минус такого способа в том, что полис обойдётся вам дороже, а страховая сумма наверняка будет меньше реальной стоимости восстановления жилья.

И наоборот, если в процедуре участвует специалист – общая стоимость страховки будет ниже, а оценка имущества – точнее. Заодно профессионал порекомендует вам наиболее популярные программы, а возможно, даже наградит бонусами за какие-нибудь заслуги или просто так, по доброте.

Шаг 4. Собираем документы

У каждой фирмы свой подход к «бумажной» стороне дела, но стандартный набор документов везде примерно одинаковый.

Привожу примерный список нужных бумаг:

• паспорт гражданина;
• документы на дом и земельный участок;
• технические бумаги – план строения, техпаспорт.

Поскольку страховщики сами заинтересованы в скорейшем оформлении договора, они стараются не утруждать клиента лишней бумажной волокитой и обходятся необходимым минимумом.

Шаг 5. Заключаем договор

Перед подписанием готового соглашения потратьте время на внимательное изучение условий и правил страхования. Это избавит от неприятных сюрпризов в будущем. Если каждый пункт понятен и полностью вас устраивает, тогда – вперёд, ставьте свой автограф и спите спокойно.

На сайте есть подробная статья «Ипотечное страхование».

4. Где застраховать дом выгоднее всего – обзор ТОП-5 компаний-страховщиков

Чтобы сделать выбор страхового партнера ещё более лёгким, мы подготовили для вас обзор пятёрки лучших компаний в сфере страхования частных домов.

1)Альфа-Страхование

Опытная фирма с многолетним трудовым стажем. Неизменно входит в ТОП лидеров страхового рынка на постсоветском пространстве. Независимое рейтинговое агентство «Эксперт» много лет подряд ставит этому страховщику высшую оценку «А++».

В «Альфе» можно застраховать любое жильё, в том числе частный дом в городе и его окрестностях. Продукт под названием «Эстейт Комплекс» позволяет застраховать не только само строение, но и баню, гараж, хозяйственные и ландшафтные постройки и даже плодородный слой земли.

2)Ингосстрах

Организация работает на страховом рынке с 1947 года. Имеет огромное количество филиалов по всей стране и предлагает гражданам самые разнообразные страховые продукты по доступной стоимости.

Основные программы страхования недвижимости – «Фридом» (для строений стоимостью не выше 6 млн. руб.), «Экспресс» (бюджетный вариант), «Платинум» (индивидуальное страхование дорого жилья на срок от 3 месяцев до года).

3)Ингвар

Акционерное общество, основанное в 1993 году. Финансовая стабильность, профессионализм сотрудников, опыт работы во всех страховых направлениях, курс на выполнение обязательств перед страхователями в кратчайшие сроки.

Желающие могут защитить своё жилище от рисков по программе «Феникс Дом». Полис позволяет застраховать конструктивные элементы здания, фасад и внутреннюю отделку, коммуникации, домашнее имущество, хозяйственные постройки.

4) Insone

Агентство, предлагающее пользователям готовые и понятные решения в сфере защиты личного имущества, жизни и здоровья. Сотрудничает с компаниями РЕСО-Гарантия и Ингосстрах. Быстрое оформление полиса без калькуляции и экспертного осмотра.

Здесь можно застраховать частный дом, загородный коттедж, недостроенный дом. Агентство предлагает большой выбор программ страхования и гарантирует минимальные затраты, своевременные и оперативные выплаты.

5)Росгосстрах

Старейшая в РФ страховая организация. Надёжная защита от непредвиденных трат, курс на современные технологии, наивысший рейтинг «А++» от РА «Эксперт». Застраховать в Росгосстрахе можно любое жилое строение, начиная от стандартной дачной постройки и заканчивая коттеджами, возведёнными по авторским архитектурным проектам. Пользователи могут оформить полис прямо на сайте и заказать доставку готового документа домой или в офис.

5. 6 главных заблуждений при страховании дома

Страхование частных домов окружено рядом устойчивых мифов, порождённых неосведомлённостью и невысоким уровнем юридической грамотности рядовых граждан.

Пришла пора развеять опасные заблуждения.

Заблуждение 1. Страхование загородного дома дороже, чем страхование квартиры

Причина этого мифа – путаница в 2 видах страхования – имущественном и титульном. Защита титула – это действительно дорогое удовольствие, поскольку для расчета используется рыночная стоимость жилья.

Но страхование загородного дома – это не титульное, а именно имущественное страхование, поэтому договор ориентирован не на продажную цену жилья, а на потенциальную стоимость восстановительных работ. Отсюда вполне разумная цена на страховые услуги.

Заблуждение 2. Страховка обеспечит максимальную защиту и гарантирует возмещение, если дом ограбят

Да, но лишь при условии, что такой риск был включен в договор. Стандартный полис будет бесполезен при взломе и ограблении, поскольку защищает интересы страхователя лишь в случае повреждения несущих конструкций и внутренних коммуникаций.

Страхование от проникновения и ограбления – это совсем другой тип договора. Его нужно либо заключать отдельно, либо выбирать специальные комплексные программы, предполагающие защиту от любых рисков.

Важный нюанс: если кража произошла в результате халатности хозяина – например, уезжая, он забыл запереть дом – то страховщик вправе отказать в выплатах на законных основаниях.

Заблуждение 3. Если дом застрахован, то можно спокойно спать во время стихийных бедствий

Да, если список бедствий полный и прочтён вами внимательно. Такое бывает, увы, не всегда. Например, дом застрахован от цунами, пожара и наводнения, а вот сильный град или ливень в список бедствий не включены.

Следовательно, если крыша и окна будут побиты градом, страхового возмещения добиться от компании вряд ли получится, поскольку закон будет на её стороне.

Заблуждение 4. Застраховать можно только дом, но не землю

На самом деле, можно застраховать и землю, а точнее, плодородный слой, который, собственно, и даёт урожай.

То есть, если вашу землю смыло наводнением, вы получите возмещение от страховщика – по восстановительной стоимости. Защитить от рисков можно и ландшафтные работы.

Заблуждение 5. Если дом застрахован, то можно не беспокоиться о правилах пожарной безопасности

Восстановительная стоимость – понятие относительное. Если договор оформлен без экспертной оценки, компенсация наверняка будет ниже реальной цены ремонтных работ.

А если специальные службы определят, что дом сгорел из-за несоблюдения правил пожарной безопасности, то о возмещении вообще можно забыть.

Так что, даже если дом застрахован от пожара, не стоит курить в постели бросать окурки на пол.

Заблуждение 6. Страховать дом необязательно, так как все непредвиденные случаи можно предусмотреть самому

Кое-какие случаи предусмотреть, конечно, можно, но далеко не все. Существуют риски, исключить которые полностью практически невозможно – например, замыкание электропроводки или возгорание от молнии.

Рекомендую посмотреть занятный видеоролик на тему страхования жилья.

6. Заключение

Итак, дорогие читатели, теперь вы знаете о страховании домов гораздо больше.

Надеемся, предоставленная информация поможет вам защитить личное имущество максимально эффективно и на выгодных условиях.

До новых встреч!

• Автор: Дмитрий Шапошников
• Распечатать

Оцените статью:

(1 голос, среднее: 5 из 5)

Многие городские семьи стараются приобретать земельные участки за городом, вдали от суеты, где можно проводить отдых с семьей и друзьями. У некоторых есть возможность возводить капитальные загородные строения, где возможно проживать круглый год.

Другие пользуются дачными участками, как правило, это земли, выделенные в свое время местными властями некоммерческим дачным кооперативам или СНТ под огородничество и садоводство.

Многие пользователи на протяжении времени владения дачными участками приватизировали их, тем более, что им удалось построить на них домики, предназначенные для непостоянного проживания. Другим помогла «дачная амнистия».

Много земель по-прежнему используется не только дачниками, но и членами гаражных кооперативов на арендных отношениях. Тем не менее, имущество, которое приобрели владельцы, используя участок, является их собственностью.

Скачать ФЗ №93 О дачной амнистии

Вдали от города, когда нет возможности постоянно посещать дачу, собственники стараются не оставлять на ней дорогих вещей, но злоумышленников может привлечь даже бытовая техника, предметы обихода. Если говорить о стихийных бедствиях, то от них никто не застрахован.

Во время длительного отсутствия хозяев произойти на даче может все что угодно, и как правильно от этого защититься — важно знать всем дачникам. Одной из услуг, которой могут воспользоваться собственники движимого и недвижимого имущества, являются страховки.

Принять решение в отношении страхования дачи, загородного дома или квартиры собственник может самостоятельно, никто не будет принуждать его к таким действиям за исключением случаев, когда недвижимость приобретается по ипотеке или передается в залог. При этом банк потребует ее предварительно застраховать.

Страхователь, обращаясь в страховую компанию (к страховщику), желает застраховать себя от непредвиденных обстоятельств, при наступлении которых ему будет выплачена компенсация.

Предлагая клиентам различные программы, компания будет учитывать не только особенности и стоимость загородного строения, но и место его расположения. Все же хозяевам лучше поинтересоваться, сколько стоит застраховать дачу, а принять решение они смогут в любой момент.

Предусматривать необходимо различные риски, но для дачи их по страховке всегда меньше, чем для загородного дома, где хозяева могут находиться постоянно. Имущество дачных домиков, как правило, неприхотливо, поэтому и страховать, в общем, нечего.

Образец свидетельства о праве собственности на землю

Основные понятия

С развитием загородного строительства, активности граждан в отношении приобретения недвижимости, спрос на страховые услуги возрос в несколько раз. Например, появился такой вид услуги, как страхование титула или статуса, когда собственник может застраховать свои права на случай потери недвижимости.

Необходимо также учитывать, что земля и строение, на ней расположенное, относятся к недвижимым объектам, но для целей страхования они абсолютно разные. От заемщика по ипотеке банки нередко требуют приобретать титульный полис на дачный участок с домом.

Если говорить о владельцах авто, то законодатель обязывает страховать имущество по полису ОСАГО, приобрести страховку КАСКО они могут на свое усмотрение.

Виды договоров по страхованию можно подразделить на несколько типов:

По условиям предлагаемых программ собственник может застраховать:

• любой дачный домик;
• пять видов нежилых построек (баню, гараж, хозблок, др.);
• имеющиеся коммуникации, предметы интерьера и экстерьера, расположенные в пределах строений, отделку (внешнюю и внутреннюю).

Собственников интересует, от каких конкретно ситуаций можно застраховать дачу? Это можно сделать на случай:

• природного явления, такого как ураган, пожар, наводнение, природные катаклизмы, др.;
• техногенной катастрофы, когда происходят взрывы, провалы грунтов, масштабные замыкания электросетей (проводки), аварии газо- и водопроводов, др.;
• умышленных и неумышленных действий третьих лиц, которые совершают взломы, грабежи, подрывы, поджоги, акты вандализма, др.;
• воздействия внешних сил, когда на территории расположения объекта недвижимости происходит ДТП, на крышу падает дерево и т. д.

В последнее время все более популярным становится страхование недостроенных объектов, риски обычно связаны с монтажными работами.

Во время строительства может:

• произойти авария из-за поломки техники;
• обрушиться строительная конструкция;
• затягиваться срок сдачи объекта.

Страхование незавершенного строительства дороже обычного примерно на 30−50%, поэтому россияне еще редко пользуются такой услугой, но во всем мире она достаточно востребована.

Для заключения договора в 2022 г. страховщик предъявляет высокие требования, отказать страхователю могут даже при отсутствии лицензии у строительной компании.

Образец кадастрового паспорта на земельный участок:

Пожар и другие возможные риски

Дачи чаще всего располагаются далеко от пожарных частей, отделений полиции, больниц и поликлиник, газовых хозяйств, куда принято звонить в первую очередь. Поэтому вероятность возникновения страхового случая довольно высока.

По статистике ущерб больше всего наносится из-за:

• пожаров;
• непредвиденных погодных условий;
• действий третьих лиц.

Заявки в страховые компании на выплату компенсаций поступают намного чаще от владельцев дач, чем от собственников квартир, проживающих в черте города.

Больше всего ущерб дачники получают от пожара, в том числе и умышленных поджогов. Пожарные по вызову, как правило, приезжают, когда разрушения от огня очень значительны.

Поэтому компании сразу предлагают клиентам застраховать дачу от:

• пожара, задымленности строения в результате возгорания, взрыва бытового газового прибора, поджога и других действий третьих лиц;
• поражения дома молнией;
• подтопления дома подземными водами, системой водопровода или канализации;
• ущерба, нанесенного ураганом;
• кражи с проникновением в домик;
• обрушения деревьев;
• наезда авто или строительной техники.

Компания имеет право отказать потенциальному клиенту после осмотра дачного участка, если обнаружит слишком большой риск наступления страхового случая, например:

• недвижимость находится близко к обрыву или водоему;
• на даче нет никакой охраны, а защитные системы очень ненадежны (нет решеток на окнах, забор слишком низкий и т. д.);
• нормы противопожарной безопасности и другие при строительстве не были учтены.

Преимущества

К преимуществам приобретения страховки для дачи можно отнести:

• возможность заключения договора без осмотра дачной территории и самой постройки, когда специалисты не будут никуда выезжать;
• предложения от страховщиков выбрать одну из нескольких программ, которые больше всего подходят потенциальному клиенту;
• оформление страховки даже при условии, что у клиента нет на землю и домик никаких документов;
• приобретение полиса в короткие сроки;
• возможность по программе застраховать не только домик, но и другие строения, расположенные на участке, а также коммуникации.

Что нужно знать при страховании дачи

Целесообразно ли вообще оформлять страховку, что нужно знать собственнику дачи:

• Постройки, расположенные отдельно от населенных пунктов, больше уязвимы для стихийных бедствий и других происшествий.
• Стоимость полиса ничтожна по сравнению с разрушениями, которые могут постигнуть собственника, это касается в первую очередь домов, расположенных в зоне подтопления.
• Собственник проводит страхование имущества добровольно, а значит, может выбрать любого страховщика и тип полиса, количество страховых рисков.
• Необходимо учитывать особенности использования дачного дома, если хозяева проживают в нем только летом, то стоимость услуг страховщика повысится. Когда в доме печное отопление, отсутствует качественная дренажная система, изношенны инженерные сети, нет пожарной сигнализации, дом очень старый и др., − все это повышает страховые риски и приводит к увеличению стоимости полиса.
• Страхование загородных домов относится к имущественному типу страховок. Для расчета стоимости полиса берется не продажная цена дома, а потенциальная, за которую можно будет провести восстановительные работы на случай разрушений.
• Компенсация при наступлении страхового случая будет выплачена, но если данный риск включить в договор заранее. Также страховщик будет рассматривать обстоятельства, при которых произошли разрушения.
• Застраховать дачник может не только дом, но и земельный участок, например, плодородный слой почвы, ландшафтные работы, др.

Для оформления страховки можно придерживаться несложной инструкции:

• для начала необходимо выбрать страховщика с более привлекательными тарифами;
• определиться с пакетом услуг по страхованию;
• вызвать страхового агента на участок для определения состояния жилища;
• собрать необходимые документы;
• заключить с компанией договор.

Образец паспорта гражданина РФ

Документы и оформление договора

Для заключения договора потенциальный клиент должен подготовить несложный пакет документов:

• гражданский паспорт;
• правоустанавливающие документы на участок и дом, если они есть;
• членскую книжку СНТ или дачного кооператива;
• справку о наличии на земле строений, с планом участка и самого здания, документы выдает председатель дачного кооператива;
• кадастровый паспорт на землю и техпаспорта на остальное имущество, расположенное на участке, если гражданин уже оформил все в собственность.

Сколько стоит полис

Стоимость полиса будет зависеть от:

• количества рисков, которые страхователь включит в договор;
• срока заключения соглашения, чем он больше, тем выгоднее для клиента;
• месторасположения участка, на повышение стоимости влияет престижность района, например, это экологически чистая зона, уровень преступности в данной местности, другие факторы;
• состояния объектов недвижимости, материалов, из которых они изготовлены.

В некоторых компаниях, например, при стоимости объекта до 500 тыс. руб. договор оформляется за 5−10 минут, но ежемесячный платеж будет составлять 5 тыс. руб.

Есть компании, которые заранее предлагают воспользоваться онлайн калькулятором и подсчитать, сколько это будет стоить, другие не выезжают на местность, если стоимость объекта меньше 1 млн руб.

В среднем стоимость услуг страховщиков варьируется в пределах 0,3−1% от стоимости дачного дома и участка.

Скидки ожидают страхователя, если:

Без осмотра

По стандартной схеме для оценки стоимости имущества клиента требуется выезжать на участок. Для этого компания-страховщик высылает своего специалиста, чтобы он установил предварительную цену.

Данный тип страхования называется – «предварительная оценка». Но проведение данной процедуры не всегда необходимо, возможно страхование дачи без осмотра специалистом.

Для этого страхователю требуется самому сообщить компании примерную или точную стоимость своего имущества. Но в данном случае выплата по такой страховке при наступлении страхового случая не сможет превысить 1,5 млн руб., т. к. в договоре указывается стандартный набор рисков.

Чаще всего эту схему называют экспресс-страхованием. По такому страхованию можно перекрыть убытки, если их стоимость будет меньше, чем заявленная сумма.

Если убытки составят больше заявленной суммы, необходимо помнить, что страховщик выплатит компенсацию только в пределах последней.

Для оформления договора по экспресс-страхованию достаточно предъявить клиенту гражданский паспорт и назвать адрес дачи, а затем заявить о страховой сумме.

Как правильно искать компанию

При выборе страховщика необходимо руководствоваться 4-мя основными критериями:

Необходимо также обращать внимание на опыт компании, сколько она работает на данном рынке услуг, какие суммы уже выплачивала своим клиентам. Обращать внимание также следует на отзывы, которые в интернете оставляют клиенты компании.

Как оформить полис в Росгосстрахе

Государственная страховая компания – Росгосстрах предлагает своим клиентам 2 вида программ:

Что делать при наступлении несчастного случая

При наступлении страхового случая, который конкретно указан в договоре, страхователю следует:

• вызвать одну из служб − пожарную, МЧС, полицию и зафиксировать факт нанесенного ущерба (кража, взрыв, пожар, др.);
• получить официальный документ о происшествии;
• позвонить в страховую компанию и сообщить о наступлении страхового случая, время для звонка указывается в самом договоре, обычно это несколько дней, примерно до месяца;
• дождаться приезда оценщика из страховой компании, он на месте составит оценочный акт;
• подать в страховую компанию заявление и другие необходимые документы (договор, копию паспорта и ИНН, оценочный акт, документ из полиции или от пожарных, перечень уничтоженных или поврежденных вещей/объектов), с требованием выплатить страховку.

Обычно вопрос решается в течение 3−15 дней, но если он будет затягиваться, страхователь имеет право обратиться в суд.

В гражданском законодательстве также указан перечень причин, по которым страховщик имеет право отказать заявителю:

• не был соблюден порядок оповещения страховой компании о наступлении страхового случая;
• со стороны страхователя прослеживается умысел;
• страховой случай был вызван народными волнениями, гражданской войной, ядерным взрывом, иными военными действиями;
• уничтожение имущества произошло по распоряжению государственного органа;
• другие случаи.

Одним из недавно появившихся и сравнительно новых направлений страхования стало страхование дачных участков и домов.
Несмотря на предлагаемые страховыми компаниями услуги, многие собственники надеются на излюбленное «авось» или охранные фирмы, оплата работы которых обходится в разы дороже, чем заключение страхового договора.

Сегодня страховые агентства предлагают клиентам различные выгодные программы страхования дачных домов и участков.

Разновидности страховых программ

Страховые агентства России предоставляют клиентам несколько основных вариантов страхования:

• Базовый пакет. Рассчитан на собственников загородных участков и домов, стоимость которых варьируется от 15 до 20 тысяч долларов. Включает минимальные риски;
• Страховой пакет для загородных домов с увеличенным списком потенциальных рисков;
• Элитный пакет. При его составлении учитываются все предметы, расположенные на территории дачи или загородного дома, в том числе и транспортные средства, требующие регистрации в ГИБДД, предметы антиквариата и многие другие. Также предусматривается страховка посадок на территории участка, почвы и ландшафтного дизайна.

Особенности страхования дачной недвижимости

>При выборе страховой компании важную роль играет наличие регистрации дачного участка. Согласно статистике агентств недвижимости, на сегодняшний день более 50% всех дачных участков в стране являются незарегистрированными. Попытка застраховать такую дачу может провалиться, поскольку далеко не все СК соглашаются страховать подобную недвижимость. Несмотря на это, на рынке можно встретить компании, заключающие страховые договора на незарегистрированные дачные постройки. При таком раскладке максимальная сумма выплат составит 1,5 миллиона рублей.

Дачный дом, владелец которого не озаботился регистрацией права собственности, страхуется по базовому пакету с минимальным набором страховых рисков. К примеру, страховщиками обычно включается выплата в случае пожара в размере суммы, достаточной для покрытия всего ущерба.

Одним из документов, который принимается страховыми компаниями, является садовая книга. К данному варианту прибегают, как правило, крупные страховщики – например, РОСНО.

Формирование цены страховки дачи

Порядок страховых выплат формируется в зависимости от определенных факторов:

• Использованные строительные материалы. Дачи, возведенные из древесины, страхуются на сумму, составляющую 0,4 – 0,8% от размера страховой выплаты. Для кирпичных построек эта величина составляет 0,2 – 0,6%;
• Месторасположение. При расчете цены страхового полиса учитывается расположение земельного участка. Сумма полиса может быть увеличена до 12-15% от выплат в случае, если дача располагается в местности, подверженной повышенному риску возникновения страховых случаев. Стоимость полиса повышается за счет криминогенных территорий в том числе;
• Наличие договора с частной охранной организацией. Цена страхового полиса автоматически снижается, если на территории коттеджного поселка или дачного кооператива работает охранная компания.

Снизить итоговую стоимость страхового полиса можно, если установить на даче пожарную сигнализацию, постоянно проживать в доме или обработать все поверхности постройки огнеупорными и огнезащитными материалами. Наличие франшизы также снижает цену полиса. Под ней подразумевают то, что владелец дачи возьмет оплату части рисков на себя. Яркий пример – замена разбитого стекла проводится за счет собственника, однако после серьезного пожара выплачиваются средства от страховой компании.

Оформление страхования рисков

Сумма возмещения ущерба в случае наступления страхового случая рассчитывается исходя из базового пункта – стоимости дачи. В зависимости от данного параметра страховой полис может быть оформлен как в офисе компании, так и непосредственно на страхуемом объекте после выезда специалиста для осмотра.

В офисе страховой компании зачастую заключаются договора на маленькие дачные домики. Для этого достаточно представить страховщику документы, подтверждающие право собственности на постройку и земельный участок. Максимальные суммы страховки без выезда редко превышают 500 тысяч рублей. Страхование и оценка элитных загородных коттеджей проводятся только на месте. Кроме того, специалисты могут посетить местонахождения частного дома в случае, если страховой полис оформляется на недостроенное здание. Стоимость выезда агента страховой компании обычно составляет 1-2% от полной суммы страховки.

Нюансы процедуры страхования

При составлении страхового договора с компанией-страховщиком желательно учитывать несколько подводных камней:

• Уровень защиты выбирается не по размеру рыночной стоимости объекта, а по стоимости его восстановления. При заключении такого договора клиент получит на руки сумму, достаточную для полного восстановления недвижимости;
• Страхование объекта без занижения сумм с учетом полной реальной стоимости. В случае внесения изменения в строение или его внутреннюю отделку все новшества прописываются в договоре;
• Домашнее имущество страхуется только при наличии подробной описи всех предметов. В ней обязательно перечисляется год выпуска изделия, марка, вид, имеющиеся повреждения.

В соглашении также упоминаются документы, которые необходимо предоставить для подтверждения страхового случая.

По каким причинам могут отказать в страховании дачного дома?

Страховая компания может отказать клиенту в оценке его загородной собственности и последующем оформлении страхового полиса для возмещения убытков. Агентство идет на такое решение в случае, если клиент пытается застраховать ветхое жилье, либо если риск наступления страхового случая близок к 100%. К примеру, если имеет место быть попытка страховки загородного дома, рядом с которым разгорелся пожар.

Отказ может быть мотивирован отсутствием обоюдного согласия об оценке недвижимости и величине последующих страховых выплат. Страховщик может отказать в продлении срока действия страхового полиса в случае, если по нему в недавнем прошлом уже имелось несколько страховых случаев.

Отказ в выплате при наступлении страхового случая

В Гражданском кодексе Российской Федерации приведен максимально полный список причин, по которым страховая компания может отказать в выплате денежных средств при наступлении страхового случая.
К их числу относят:

1. Страховые случаи, произошедшие по умыслу страхователя;
2. Убытки, причиной которых стало изъятие либо конфискация имущества, в случае, если данный случай не указан в страховом договоре;
3. Страховая компания может дать отказ в выплатах в случае, если в стране ведутся военные действия либо идут забастовки;
4. Застрахованное лицо не сделало ничего, чтобы предотвратить страховой случай – к примеру, не был потушен зарождающийся пожар;
5. Если застрахованное лицо признало, что имущество было повреждено в результате случая, не указанного в договоре страхования. Пример – взрыв бытового газа или поджог, в то время как в договоре указан только пожар.

Скидки при оформлении договора страхования

Страховщики чаще всего предоставляют своим клиентам скидки в том случае, если они продлевают договоры страхования.
При оформлении такого соглашения страхователю предоставляются следующие скидки:

• За один без выплат и без наступления страховых случаев скидка в размере 5%, максимальная величина льготы – 20%;
• При наличии полиса данной страховой компании по любому другому виду страхования – 5%;
• С учетом всех льгот минимальные размеры тарифов не могут разниться со стандартными более чем на 10%.

Многие страховые компании устанавливают минимальную сумму в размере 30 тысяч рублей, максимальную – 300 тысяч. Страхование недвижимости от пожара обойдется в среднем от 0,4% до 1,2% от полной суммы страховки. Выплачивать налоги со страховых компенсаций не нужно.

Для получения компенсации по наступлению страхового случая в компанию предоставляется пакет документов:

1. Паспорт страхователя;
2. Документ, подтверждающий право собственности на участок и недвижимость;
3. Справки из Гидрометеоцентра, ОВД, УПГС и прочих организаций;
4. Бумаги на постройку – книга садовода, свидетельство о регистрации, БТИ, договор купли-продажи.

Страховая компенсация выплачивается наличными либо зачисляется на банковский счет в течение нескольких недель с момента предоставления документации и улаживания всех вопросов в страховой компании. Заявление о страховом случае подается сразу же после его наступления.

В случае с дачными домиками, которые предназначены для сезонного проживания, скорая подача заявления о наступлении страхового случая практически невозможна, поскольку владельцы нередко узнают о нем спустя какое-то время. Несмотря на это, вызов экспертов и сбор документации осуществляются в любом случае.

Полная сумма страховки компенсируется только при окончательном уничтожении недвижимости, во всех остальных ситуациях величина выплат рассчитывается исходя из причиненного ущерба. По этой причине страховой компании предъявляются все чеки и квитанции на покупку строительных материалов и проведение ремонтных работ.

Принцип работы страховой защиты имущества

Страховые полиса рассчитываются на выдачу компенсации в случае наступления определенных страховых случаев:

• Пожар;
• Хищение имущества и взлома недвижимости;
• Вандализм, хулиганство и прочие противоправные действия третьих лиц;
• Стихийные бедствия;
• Аварии с участием транспортных средств, падение деревьев;
• Повреждения имущества и участка водой – прорыв канализационной, отопительной или водопроводной сетей.

Страхователем определяется как объем страховой защиты, так и ее тип: каждый из объектов недвижимости может страховаться как отдельно, так и в комплексе со всем остальным имуществом. Для каждого объекта определяется конкретная страховая сумма.
Страховая компенсация рассчитывается исходя из выбранного клиентом пакета страховых рисков и тарифов, устанавливаемых отдельно для каждой постройки – гаража, дачи, элитного особняка или бани.

Процедура оформления страховки на дачный дом

При посещении офиса страхового агентства проводится беседа с представителем компании. Во время разговора желательно прояснить следующие моменты:

• Правильная оценка стоимости недвижимости;
• Согласование удобного для страхователя графика оплаты;
• Определиться с условиями и деталями получения страховой компенсации.

Полис страхования недвижимости оформляется в офисе компании при предъявлении паспорта, свидетельства о праве владения земельным участком и возведенной на нем недвижимостью. Срок заключения страховки может варьироваться от 1 месяца до 1 года.

Если владелец оценивает дачу не более чем в 10 – 15 тысяч долларов, то страховка может быть оформлена сотрудником страхового агентства без осмотра недвижимости. В этом случае осуществляется полная опись страхуемого имущества. Если же загородный дом относится к категории элитных, то эксперты агентства отправляются на оценку недвижимости.

Условия страхования значительно отличаются в разных компаниях. К примеру, «Росгосстрах» предлагает следующие программы страхования:

1. Актив. Пакет страхования небольших сельских домов, дач, коттеджей нижнего и среднего ценового сегмента;
2. Престиж. Пакет страхования для дорогостоящих загородных построек с индивидуальной архитектурой, дизайнерской отделкой, расположенных в охраняемых дачных поселках.

На сайте «Росгосстраха» имеется онлайн калькулятор, при помощи которого можно рассчитать стоимость страховки.

Страховой агент обязательно вызывается в случаях, если планируется страховка только имущества или отделки здания. Поскольку вероятность порчи именно имущества или отделки выше, чем самого здания, агентства стараются использовать только высокие тарифы и отправлять на оценку собственных экспертов.

Согласно договору страхования агентство компенсирует клиенту ту сумму, которой достаточно для возвращения имуществу изначального целостного состояния. Выплаты по повреждениям отдельных элементов зданий не ограничиваются в сумме, кроме того, компания обычно выплачивает сумму, достаточную для проведения полного ремонта – например, для полной перестилки кровельного материала в случае повреждения определенного участка крыши. Страхователь получает компенсацию в течение недели с момента подписания акта о случившемся.

Видео по теме: