Суть потребительского кредита без регистрации в 2020 году

По статистике около 29% россиян имели «на балансе» непогашенные банковские кредиты в конце 2013 года, что на 3% больше, чем в предыдущем году. При этом 30% заемщиков признались, что выплачивают одновременно не один, а сразу несколько кредитов. Аналитики утверждают, что с каждым годом число желающих оформить банковскую ссуду будет только расти.

На что рассчитывать заемщикам в следующем году? В этой статье мы расскажем о том, как в 2020 изменятся процентные ставки по потребительским кредитам, ипотеке и автокредитам.

Ипотека

По данным Росреестра каждая четвертая сделка с недвижимостью, совершенная с января по сентябрь 2013 года, была оформлена с привлечением ипотечного кредита. К слову, это самый высокий показатель за последние три года.

Общий рост ипотечного портфеля на 1 октября 2013 года на одну треть превышает тот же показатель в 2012 году. При этом общий объем жилищных кредитов без единой просрочки составил около 95%.

В настоящий момент банки констатируют отрицательные ипотечные риски в размере 0,1% годовых. Скорее всего, кредиторы наконец-то научились получать дополнительный доход от продажи залогового имущества.

Такая «идиллия» в сфере банковской ипотеки вызвала резкий подъем жилищного строительства в России. В нынешнем году введено в эксплуатацию почти 343 000 квартир. Прирост в основном коснулся сектора индустриального жилищного строительства, темпы индивидуального жилищного строительства выросли всего на 6%.

Эксперты считают, что, в первую очередь, такой подъем связан: со стабильным ростом стоимости жилья; с небольшим снижением ипотечных ставок; со смягчением требований к заемщикам.

Кроме того, Госдума рассматривает законопроект, согласно которому муниципалитет получит право выкупать ипотечную квартиру у банка при возникновении у заемщика задолженности по кредиту. После этого должник продолжит жить в этой квартире в качестве квартиросъемщика на условиях социального найма. Как только финансовое положение заемщика наладится, он сможет выкупить свое жилье обратно.

Ставки по ипотеке 

В начале года средние ставки по ипотечным кредитам несколько подросли (до 12,9%), чтобы во втором и третьем квартале вновь опуститься до отметки в 12,6%. Именно такую ставку, как правило, и предлагали заемщикам крупные системные банки.

Осенью на рынке появились предложения со ставкой в 12,4%. Но все равно этот показатель оказался чуть выше, чем в 2012 году.

Большинство аналитиков считает, что плавное снижение ставок по жилищным кредитам продолжится и в первом квартале 2020 года. Однако существенных изменений стоимости ипотеки в ближайшее время ожидать не стоит. Колебания могут варьироваться в пределах от 0,25% до 0,5%.

Более низкие ставки будут касаться отдельных социальных программ («Молодые учителя», «Военная ипотека» и другие) и специальных маркетинговых предложений.

Стоимость ипотеки по-прежнему будет зависеть от качества кредитной истории заемщика, уровня его доходов, размера первоначального взноса и типа залога.

В Минэкономразвития утверждают, что снижение процентных ставок до обещанных правительством 6% возможно не раньше 2016 года.

Несмотря на сохранение ипотечных процентов на прежнем уровне, АИЖК рассчитывает на рост доли ипотеки на первичном рынке жилья до 40% в 2020 году. Ведь все участники рынка (банки, риелторы и застройщики) «кровно» заинтересованы в развитии ипотеки.

Автокредиты

В 2013 году почти половина купленных в России автомобилей была приобретена с помощью заемных банковских средств. Для сравнения: в 2012 году этот показатель составлял всего 30%.

По прогнозам экспертов автокредитование продолжит наращивать обороты. На первое октября 2013 года автокредитов было выдано на сумму 1,3 трлн. рублей. Кроме того, на 4% выросла и средняя сумма кредита. Во многом положительная тенденция связана с действием программы государственного субсидирования автокредитования.

Напоминаем, что льготная программа субсидирования была запущена в июле 2013 года. Государство компенсировало часть процентной ставки при условии, что заемщик приобретает автомобиль российского производства (или иномарку, собранную в России) стоимостью до 750 000 рублей.

Изначально планировалось, что воспользоваться льготными кредитами заемщики смогут до апреля или июля 2020 года. Однако на практике оказалось, что свои задачи программа выполнила намного раньше. Продажи автомобилей по льготной ставке на 15% превысили первоначальный прогноз.

Соответственно, было принято решение о том, что 31 декабря 2013 года действие программы, увы, завершается. В связи с чем, в 2020 году ожидается логичное и вполне предсказуемое снижение темпов автокредитования.

К слову, доля автокредитов с просроченной задолженностью более 90 дней в 2013 году выросла на 0,1%. Увеличился и объем безнадежных автокредитов, переданных коллекторам. В общем, к концу года объем просроченной задолженности по автокредитам составил около 40 млрд. рублей.

Однако темп роста просрочки не вызывает серьезных опасений у банков – залоговое имущество всегда можно реализовать. Но если в 2020 году просроченная задолженность продолжит расти, это может создать высокое давление на капитал банков.

Ставки по автокредитам

Средняя процентная ставка по автокредитам в 2013 году составила 14,6%, и вряд ли что-то существенно изменится в ближайшее время.

Несмотря на то, что в 2020 автокредиты не подорожают, вполне возможно повышение стоимости самих автомобилей. Особенно это касается иномарок (из-за понижения курса рубля по отношению к евро и доллару).

К слову, в последнее время заметно выросло число кэптинговых банков, где кредиты на покупку своих автомобилей выдают непосредственно производители: Тойота Банк, Фольксваген Банк, Мерседес Банк Рус, БМВ Банк. В таких финансовых учреждениях процентная ставка по кредитам составляет всего 5%-10%.

Потребительские кредиты

С 2020 года Центробанк планирует в четыре раза уменьшить объемы потребительского кредитования в России. Регулятор всерьез обеспокоен высоким уровнем закредитованности населения.

В ближайшем будущем Центробанк хочет запретить выдавать потребкредиты со ставкой выше 45% годовых. В перспективе планируется снижение роста потребительского кредитования до 10%-15% в течение двух ближайших лет. Чтобы реализовать эти планы на практике, регулятор планирует ужесточить свои требования к капиталу банков.

В начале осени 2013 года объем выданных потребительских кредитов превысил отметку в 5,5 трлн. Рублей, что на 22,5% больше, чем в прошлом году.

Однако росту рынка потребкредитования серьезно мешает увеличение просрочки (из-за высокой закредитованности населения и ухудшения качества кредитных историй). Просроченная задолженность растет гораздо более высокими темпами, чем объем выданных заемщикам кредитов.

И если в ближайшее время ничего не изменится, то в 2020 году потребительских кредитов будет выдаваться меньше, чем сейчас.

Былую активность на рынке потребительского кредитования могут себе позволить лишь крупные игроки. Все дело в том, что жесткое вмешательство регулятора серьезно охладило рынок. Множество кредитных организаций было вынуждено переориентироваться на более консервативные и низколиквидные продукты, например, автокредиты.

При этом постепенно ужесточаются требования к заемщикам, и многие из них уже даже начали «перебегать» в микрофинансовые организации.

Ставки по потребительским кредитам

Аналитики утверждают, что в 2020 на величину процентной ставки по потребительским кредитам будут влиять две тенденции.

С одной стороны, на банковском рынке в последнее время отсутствует дефицит ликвидности. Это позволяет снизить ставки привлечения средств на межбанковском рынке и смягчить условия по всем видам кредитов, в том числе, и по потребительским.

Однако сделать это банкам мешает растущий объем просроченной задолженности. На фоне высоких рисков банки ужесточают требования к заемщикам и меняют подходы к оценке и к критериям скоринговых программ.

В этой ситуации наиболее логичным способом «подстраховаться» будет повышение ставок по потребительским кредитам.

С другой стороны, два фактора препятствуют реализации такого сценария:

Первый – высокая стоимость кредитов помешает проблемным заемщикам вовремя их возвращать.

Второй – Центробанк противодействует повышению процентных ставок и настаивает на их снижении. Более того, регулятор планирует оказывать жесткое давление на те банки, где высокие риски компенсируются высокими процентными ставками.

С января 2020 года ожидается очередное повышение коэффициентов риска для слишком «жадных» банков. При полной стоимости кредита в 60% годовых, такой коэффициент составит 6%. Следовательно, банкам будет экономически невыгодно предоставлять такие дорогие заемные средства.

Анализируя все вышесказанное, можно предположить, что в 2020 году проценты по потребительским кредитам либо не изменятся вовсе, либо незначительно подрастут. И скорее всего, требования к заемщикам со стороны банков серьезно ужесточатся.

Вполне вероятно, что некоторые банки вообще откажутся от необеспеченных кредитов. А самые дешевые заемные средства по-прежнему можно будет найти в банках с государственной поддержкой: ВТБ 24, Сбербанк, Газпром.

Резюме

По мнению большинства экспертов-аналитиков, 2020 год не порадует заемщиков снижением процентных ставок по банковским кредитам. Ипотека, авто- и потребительские кредиты будут выдаваться примерно под те же проценты, что и в 2013 году.

Однако из-за высоких темпов роста просроченной задолженности, требования к заемщикам, в том числе, и к качеству их кредитной истории, серьезно ужесточатся.

Валентина Малиновская. 05.01.2020

По прогнозам аналитиков ставки по потребительским кредитам в 2020 году будут расти. Это отражает политику регулятора по ограничению роста потребкредитования.

Сегодня в статье мы рассмотрим: ситуацию на рынке потребкредитования в 2020 году; влияние крупнейших банков на рынок потребительских кредитов; кредитную политику лидеров рынка на 2020 год.

В долгосрочной перспективе ставки по потребительским кредитам начнут постепенно снижаться. Причинами этого станут процессы в экономике России и увеличение числа постоянных заемщиков банков, которым можно предложить кредиты по ставкам, не включающим в себя дополнительные риски.

Потребкредиты обладают большим потенциалом: за последние 12 месяцев только 30% населения пользовались банковскими займами. Поэтому видны реальные перспективы развития данного направления.

Мероприятия Центрального Банка по снижению рисков

Центральный Банк РФ считает, чтобы снизить риски банковской системы необходимо замедлить рост потребительского кредитования до 20%. Это связано с тем, что при неуправляемом росте необеспеченных кредитов, растут объемы проблемной задолженности.

Центральный Банк планирует ввести дополнительные меры надзора: усилить требования к расчету капитала, пересмотреть требования к созданию резервов по возможным потерям. Такие меры уже дали результат, и в 2013 году рост рынка составит всего 27%-28%.

Однако руководство Центрального Банка считает, что темпы снижения роста беззалогового кредитования недостаточно упали с 53% (на начало 2013 года) до 39% в августе 2013 года. Необходимо снизить темпы роста кредитования вдвое за год. К середине 2020 года темп роста потребкредитования должен замедлиться до 20%-25%. А в долгосрочных планах замедление роста до 10%-15%.

С января 2020 года будут снова повышены коэффициенты риска для кредитов с высокими ставками. Если полная стоимость кредита превысит 60% годовых, то коэффициент составит 6%, что приведет к тому, что банкам станет невыгодно выдавать такие дорогие кредиты.

Центральный Банк планирует оказывать давление на банки в тех направлениях, которые связаны не с глубокой оценкой заемщиков, а там, где риски компенсируются высокими ставками.

С этой целью уже с марта 2013 года были повышены резервы на потери по займам для просроченных и минимально просроченных розничных необеспеченных кредитов. А с 1 июля 2013 года были повышены коэффициенты риска, привязанные к размеру ставок для заемщиков. С 1 января 2020 года данный коэффициент будет еще более ужесточен.

Регулятивные меры Центрального Банка не приведут к понижению процентной ставки по потребительским кредитам, потому что по таким высоким ставкам выдаются только кредиты высоко рискованным заемщикам, и банки не будут их снижать.

В результате заемщикам придется обращаться в микрофинансовые организации, где процентная ставка еще выше, чем в банке. Однако Центральный Банк пообещал установить единые стандарты регулирования и на микрофинансовый рынок.

Подобные меры обоснованы тем, что Центральный Банк борется с рисками, возникающими в случае, когда темпы роста необеспеченного кредитования значительно превышают рост доходов населения.

Центральный Банк и Минфин согласовали поправки к законопроекту «О потребкредитовании», согласно которым Центральный Банк может рассчитывать средние ставки по кредитам и устанавливать допустимое отклонение от них на уровне 30%.

Поправки должны были быть приняты до 15 декабря 2013 года, однако в последний момент не были внесены на рассмотрение. Изменения произошли буквально в начале ноября и оказались для большинства специалистов неожиданностью.

Из проекта исчезли и другие поправки, защищающие права заемщиков, например, по ограничению взаимодействия с коллекторами, размерам штрафов, защите прав ипотечных заемщиков.

Ситуация в ВТБ 24

Президент-председатель правления ВТБ24 Михаил Задорнов отмечает, что наибольший прирост просрочки наблюдается по кредитам наличными. Если у ВТБ 24 до последнего момента открытый рынок занимал около 50% продаж наличными, то в 2020 году планируется этот показатель сокращать, чтобы уменьшить дальнейшие риски.

Розничный кредитный портфель ВТБ24 за первые шесть месяцев 2013 года вырос на 17% и превысил один триллион рублей. Группа «ВТБ» прогнозирует, что к 2016 году ее кредитный портфель населению достигнет 3 триллионов рублей, а сегодняшние показатели увеличатся в три раза.

Спрос на кредиты будет продолжать расти в связи с понижением инфляции и увеличением заработной платы бюджетников. В 2020 году 12 миллионов человек получит существенную прибавку к зарплате, что повысит их кредитоспособность.

Кроме этого, председатель правления ВТБ 24 ожидает роста кредитной активности высокодоходных слоев населения. Увеличение спроса на кредиты в условиях отсутствия роста инвестиций и чистого экспорта остается одним из немногих факторов развития российской экономики.

Сбербанк и ВТБ24 делят практически половину всего розничного кредитного рынка. Больше 60% рынка составляет потребительское кредитование, которое подвергается жестким регулирующим мерам со стороны Центрального Банка РФ. Средний уровень кредитных потерь в 2012 году составил 7,7%, а в 2013 году он вырос минимум на 1,5 процента.

В последнем квартале 2013 года и в первой половине 2020 года ожидается пик просроченной задолженности по потребительским кредитам. Михаил Задорнов отмечает, что по ипотеке и автокредитованию проблем с просрочками не наблюдается, и риски не повышаются. Проблемными группами остаются потребительские кредиты и кредитные карты. Однако эта ситуация локализованная, она не может привести к кризису или массовому дефолту.

По расчетам аналитиков жители России тратят на погашение кредитов 28% своего дохода. Клиенты банков, специализирующихся на потребительских кредитах, тратят на обслуживание займа 35%-50% доходов. А к 2015 году средний показатель вырастет до 36%. Несмотря на снижение роста потребкредитования, долговая нагрузка будет продолжать расти за счет существующих клиентов банка.

ВТБ 24 планирует в 2020 году увеличить долю на рынке кредитов наличными до 11,5%. Однако основная работа будет направлена на проверенных заемщиков. Банк ставит перед собой задачи расти быстрее рынка в розничном сегменте. К концу 2013 года аналитики банка прогнозируют долю ВТБ24 на рынке кредитов наличными в размере 9,5%.

В тоже время, с учетом роста рисков необеспеченного кредитования, банк изменил структуру выдачи кредитов. Активная работа будет проводиться с зарплатными проектами, корпоративными клиентами, постоянными заемщиками банка и другими клиентами с положительной кредитной историей. Это значит, что доля заемщиков из сегмента открытого рынка (клиенты, впервые обратившиеся в банк без положительной кредитной истории) будет снижаться.

Политика Сбербанка

В Сбербанке также принято решение пересмотреть политику потребительского кредитования. В первую очередь это коснется необеспеченных займов. В 2020 году главные приоритеты будут направлены на улучшение качества активов, достижение стабильности и надежного положения. Для этого банк готов пожертвовать некоторой долей рынка потребкредитования.

Для привлечения клиентов Сбербанк проводит до 15 февраля 2020 года акцию и предлагает кредит на любые цели под 14,5% годовых. В первую очередь условия программы рассчитаны на состоятельных клиентов. Минимальная сумма кредита – 1 500 000 рублей, максимальная – 3 000 000 рублей. Срок кредита – от 3 до 12 месяцев.

Прогнозы на 2020 год

Доля необеспеченных потребительских кредитов превышает половину розничного портфеля банковской системы. Ни у банков, ни у регулятора нет четкого прогноза ситуации. Динамика зависит от уровня безработицы и стабильности экономики России. Поэтому необходимо принятие мер для урегулирования рынка потребительского кредитования.

В связи с ужесточением контроля Центрального Банка РФ над финансовыми организациями, потребительский кредит в 2020 году претерпит существенные изменения. Регулятор старается не допустить ситуацию, когда заемщики не смогут расплатиться по своим кредитным обязательствам, что приведет к обвалу рынка.

По итогам предпринятых мер, некоторые банки перестанут выдавать необеспеченные ссуды, а самые дешевые кредиты останутся в банках с государственной поддержкой. Однако требования к заемщикам серьезно ужесточатся, а процентные ставки поднимутся.

Прибыль банков за семь месяцев 2013 года сократилась до 460 млрд. рублей, в то время как год назад чистая прибыль была на уровне 482 млрд. рублей. Это связано с повышением требований Центрального Банка к резервам.

Центральный Банк путем давления на капиталы банков, специализирующихся на необеспеченных займах, заставляет их снизить темпы роста до 25%. В перспективе планируется, используя подобную тактику в течение 1,5-2 лет, добиться снижения роста потребительского кредитования до 10%-15%. Когда темпы роста кредитования превышают темпы роста доходов населения, такие меры оправданы.

Похожие статьи :

  • Как и где быстро получить кредит наличными
  • Кредит наличными без поручителей
  • Где взять миллион рублей в кредит
  • Что ждать от потребительских кредитов в 2015 году?
  • Потребительские кредиты Сбербанка в 2015 году

Юлия Горбунова, 23.12.2020

Последние передряги и нововведения от ЦБ в финансовом секторе неизбежно отразились на уровне процентных ставок по потребительским кредитам. Какие банки уже успели изменить свои условия по продуктам, каковы обстоятельства в целом на рынке потребкредитования на сегодняшний день – читайте в нашем обзоре.

Как мы уже сообщали ранее, 17 декабря Центробанк опубликовал ряд мер, направленных на поддержание банковской системы страны. Напомним, ключевыми изменениями, касающихся потребительских кредитов было:

  1. Отмена ограничений в полной стоимости кредита вплоть до 01 июля 2015 года.
  2. Повышение ключевой ставки с 10,5% до 17%.

Естественно, эти изменения, в той или иной степени «развязали руки» банкам и многие из них уже повысили ставки по своим продуктам. Среди ключевых игроков на рынке, кто повысил ставки по потребкредитам – ВТБ24, Альфа-Банк, УралСиб,  Россельхозбанк. Юникредит, Ренессанс Кредит, МТС Банк, Банк Москвы, Ситибанк, Хоум Кредит Банк.

Таким образом, повышение ставок многими банками спровоцировало рост среднерыночной процентной ставки по потребительским кредитам на 2,80 п.п. с начала декабря. На 22.12.2020 года, по данным агентства Банковский мониторинг, среднерыночная ставка по потребительским кредитам составляет 23,71% (см. график 1).

Если же смотреть глубоко в историю со времен кризиса 2008-2009 годов, то исходя из данных графика 2, нынешний уровень ставок по потребкредитам находится на уровне марта 2009 года, при этом своего максимума ставки тогда достигли только в августе 2009 года. Очевидно, что и в нынешней ситуации – это только начало и ставки продолжат свой рост.

Данные предоставлены агентством Банковский мониторинг.

На сегодняшний день потребительское кредитование – основной источник заработка для игроков банковского сектора. Портфель потребительского кредитования растет уже давно. Не смотря на то, что банки, выдавая кредиты наличными сильно рискуют (ведь сегодня многие финансовые учреждения выдают кредиты заемщикам даже без справки о доходах), все равно отказываться от потребительского кредитования никто не спешит. И на это есть свои причины. Индекс стоимости потребительских кредитов обычно превышает 100%, а банки умеют зарабатывать даже в том случае, если растет процент должников, которые не погашают платежи. В этом случае действует принцип, что кто-то уже заплатил за «плохой» кредит. То есть, банки прогнозируют процент тех, кто не будет платить и все равно выдают кредиты и зарабатывают на этом немало. 

По некоторым данным, банковскими кредитами так или иначе успели воспользоваться 30-35% населения. Больше пользуются банковскими услугами разве что для получения зарплат и выплат, а также для оплаты коммунальных платежей.

Почему банки хотят выдать вам кредит? 

Банки мыслят очень стратегически. Во-первых, выдача кредитов и получение процентов – это уже отдельный бизнес, который приносит банковскому сектору немалые доходы, учитывая стоимость кредитных денег. И даже с увеличением конкуренции на рынке и появлением выгодных предложений от разных финансовых учреждений ни один банк без своего клиента не останется. Во-вторых, банки используют потребительское кредитование для того, чтобы сформировать свою клиентскую базу. А это – очень важный для банка актив, как, впрочем, и для любого бизнеса. Наращивая клиентскую базу, банки могут увеличивать кросс-продажи, а это означает, что финансовые учреждения будут больше зарабатывать на различных комиссиях, что составляет львиную долю доходов. Учитывая то, что банк обычно выдает потребительский кредит сроком в среднем на 1 год, то за это время клиенту будут предложены онлайн-кредиты, депозиты, карточные продукты, интернет-банкинг и так далее. Кроме этого стоит учитывать и то, что выдача кредитов позволяет загрузить работой банковские отделения, ведь именно через них большей частью и продвигаются банковские продукты, в частности потребительское кредитование. 

Почему банки НЕ хотят выдавать вам кредит? 

Спрос на кредитование среди населения в ближайшее время будет прежним. Банки также будут выдавать кредиты, но уже сегодня зарождается интересная тенденция. Во-первых, продажа бытовой техники, на которой банки получают значительную часть своих доходов от кредитов, не может постоянно расти. Доходы населения не внушают оптимизма – риск банков увеличивается с падением доходов граждан и становится все более ощутимым процент просрочек платежей по займам. С ростом процента проблемных кредитов увеличится и недоверие банков к потенциальным заемщикам. Тем тщательнее банки будут проверять всех, кто захочет взять кредит. Так что потенциальным заемщикам нужно быть готовыми к тому, чтобы предоставлять в банковские учреждения всевозможные подтверждения своей платежеспособности. Начиная от справок о доходах и заканчивая предоставлением банкам залогового имущества в качестве гарантии обеспечения займа. Больше всего банковский сектор пугает возможность роста проблемных кредитов. Вспоминая кризисные 2008 и 2009 года банки понимают, какой сценарий их может ожидать, ведь тогда самые большие проблемы у них были именно с беззалоговыми займами клиентов.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями: